Лошото ЦКР е като петно от кафе върху бяла риза – трудно се премахва, а всеки го вижда. И когато човек стигне до момента, в който му трябват спешни пари, първият въпрос често е: „А дали изобщо имам шанс да получа кредит?“ Особено ако в Централния кредитен регистър (ЦКР) фигурира онова малко, но доста значимо „лошо“.
Истината е, че в България, както и навсякъде по света, банките обичат добрите клиенти – тези с безупречна кредитна история, които връщат всичко до стотинка и то навреме. Но реалността е, че животът рядко се подчинява на банкови стандарти. Закъсняло плащане, загуба на работа, неочаквани разходи – и изведнъж човек се оказва с „черна точка“. Тук идва големият въпрос: възможно ли е да се намери сигурен бърз кредит с лошо ЦКР?
Какво всъщност е лошото ЦКР
Преди да отидем на лов за кредити, трябва да разберем какво е ЦКР. Това е базата данни, поддържана от БНБ, в която се записват всички кредити, плащания, закъснения и просрочия. Ако някога сте имали заем, вие вече сте в ЦКР. Проблемът идва, когато системата покаже, че не винаги сте плащали навреме.
Лошото ЦКР е като лошо реноме в малък квартал – новината се разпространява бързо и всички я знаят. Банката ще провери, ще види историята ви и в много случаи ще каже: „Съжаляваме, но не можем да ви предложим финансиране“.
Защо банките отказват
Причините са ясни – кредитният риск. За тях вие сте по-рисков клиент, а рискът струва пари. Колкото по-лошо е ЦКР-то, толкова по-малка е вероятността да получите одобрение от традиционна банка, освен ако нямате сериозно обезпечение или солиден поръчител.
Това обаче не означава, че вратата е напълно затворена. Означава само, че трябва да потърсите други пътеки.
Небанковите кредитори – спасителен пояс или капан
Тук на сцената излизат фирмите за бързи кредити. Те имат по-гъвкави условия и често са готови да отпускат заеми дори на хора с лошо ЦКР. Но гъвкавостта си има цена.
При бързите кредити лихвите обикновено са значително по-високи, а сроковете – по-кратки. Причината е проста – за кредитора рискът е по-голям, защото вече сте показали, че понякога имате затруднения с плащанията. Това е като да дадеш чадър на човек, който вече веднъж го е изгубил – ще поискаш по-голям депозит.
Ако решите да тръгнете по този път, задължително четете дребния шрифт. Понякога зад офертата „одобрение до минути“ се крие договор с такси, които могат да изненадат и най-опитния счетоводител.
Как да увеличите шансовете си за одобрение
Дори с лошо ЦКР има няколко начина да изглеждате по-надеждни в очите на кредитора:
- По–малка сума – поискайте минималното, което ви трябва. Колкото по-малък е заемът, толкова по-лесно е за фирмата да ви го отпусне.
- По–кратък срок – кратките срокове намаляват риска за кредитора и увеличават шанса за „Да“.
- Обезпечения или поръчител – макар и по-рядко при бързите кредити, някои компании предлагат по-добри условия, ако имате поръчител или давате залог.
- Покажете доходи – дори да не са официални заплати, всеки документ или доказателство за доходи ще помогне.
- Изберете фирми, които не проверяват ЦКР – да, такива съществуват, но трябва да сте особено внимателни с тях.
Рискът от прекалено лесните кредити
Нека си го кажем направо – колкото по-лесно е да получите заем, толкова по-голям е шансът условията да не са във ваша полза. Високи лихви, наказателни такси за закъснение, автоматично подновяване на договора – всичко това може да ви вкара в още по-голяма финансова дупка.
Затова, дори да ви се струва, че сте намерили „сигурния бърз кредит с лошо ЦКР“, направете пауза и сметнете: ще можете ли да го върнете навреме, без това да ви постави в още по-лоша ситуация?
Има ли „сигурен“ кредит в тази ситуация
Краткият отговор е: не, ако под „сигурен“ разбирате безрисков. Всеки кредит носи риск – за кредитора и за вас. Ако обаче под „сигурен“ разбирате „одобрен почти гарантирано“, тогава да – някои фирми за бързи кредити ще ви кажат „Да“ дори с лошо ЦКР. Но цената ще е по-висока и рискът за вас – също.
Истината е, че думата „сигурен“ при заемите винаги трябва да върви ръка за ръка с „разумен“.
Алтернативи на бързите кредити
Ако все пак не искате да влизате в спиралата на високите лихви, има и други варианти:
- Заем от близък или роднина – може да е неудобно, но често е без лихва.
- Продажба на ненужни вещи – бърз начин за кеш без задължения.
- Предоговаряне със сегашните кредитори – понякога могат да предложат разсрочване или намаляване на вноските.
- Работа на допълнителни смени или фрийланс проекти – по-бавно, но без допълнителен дълг.
Финалната дума
Лошото ЦКР не е краят на финансовия свят, но е сигнал, че е време да действате по-внимателно. Сигурен бърз кредит с лошо ЦКР е по-скоро компромис, отколкото решение. Може да помогне в спешен момент, но не е добра стратегия за дългосрочно управление на финансите.
Ако го вземете, направете го с ясния план как и кога ще върнете сумата, и бъдете готови да се справите с по-високата цена на заема. В крайна сметка, както при всяко финансово решение, най-важното е да мислите няколко хода напред, а не само да туширате проблема за ден-два.